Le contrat d’assurance Multirisques habitation permet de protéger son patrimoine familial lorsqu'on est responsable ou victime d'un sinistre.
QUELLES SONT LES GARANTIES OFFERTES PAR UN CONTRAT MULTIRISQUES HABITATION
- La garantie incendie explosion :
La garantie incendie explosion couvre les dégâts qu’un incendie ou une explosion peuvent causer aux habitations et à leurs occupants ex : destruction totale du logement, asphyxie, brûlures, électrocution, etc.
La garantie incendie de base couvre la plupart du temps les dommages causés par les événements suivants :
le feu si la cause n’est pas intentionnelle, l'explosion et l'implosion, la foudre, les dégâts provoqués en éteignant un feu (l'eau, la mousse, des pompes d'extinction des pompiers...).
- La garantie dégâts des eaux
Les dégâts des eaux sont des sinistres fréquents. Les origines d’un dégât des eaux sont nombreuses : rupture de canalisation causée par un manque d’entretien ou le gel, les débordements de récipients ou d’appareils (évier, machine à laver, etc.) ainsi que les infiltrations.
- La garantie vol /vandalisme
La garantie vol couvre la disparition, la destruction ou la détérioration des biens mobiliers résultant de vols, tentatives de vols et / ou d’actes de vandalisme commis dans les circonstances prévues au contrat et dont l’assuré doit apporter la preuve.
Pour que la garantie"vol" soit acquise, les assureurs exigent souvent l'existence de moyens de protection suffisants ( ex : les portes doivent comporter au minimum deux serrures dont une au moins de sécurité, les fenêtres doivent être protégés par des volets). Renseignez vous auprès de votre assureur !
- La garantie bris de glaces
La garantie bris de glaces peut couvrir les dommages matériels (bris, fissures...) subis par les vitres, les fenêtres, des baies vitrées, des vélux, etc.
- La garantie catastrophes naturelles
Sont considérés comme les effets d’une catastrophe naturelle les dommages matériels directs non assurables ayant eu pour cause déterminante l’intensité anormale d’un agent naturel.
- La garantie tempête et autres événements climatiques
- L'assurance des émeutes et mouvements populaires
QUELS SONT LES BIENS ASSURES :
Les biens assurés sont : les bâtiments, le mobilier, les aménagements et embellissements ainsi que les biens à usage professionnel.
Le mobilier doit être déclaré pour sa valeur actuelle en enlevant la vétusté. Il conviendra pour certains biens de procéder à une expertise pour établir la valeur exacte du bien ex : tableaux, œuvres d’art.
LES FRAIS ET PERTES D’ARGENT LIES AU SINISTRE
- Les frais de déplacement et de relogement, la perte d'usage des locaux et la perte de loyer dû au propriétaire
- Les honoraires d'experts
- Les frais de déblai et de démolition
- Les dommages occasionnés par les secours et mesures de sauvetage
- Le remboursement de la cotisation de l'assurance dommages ouvrage
- Le remboursement des honoraires des décorateurs, bureaux d'études, de contrôle technique et d'ingénierie
- Les honoraires d'architecte
- Les frais nécessaires à une mise en état des lieux en conformité avec la législation
- Les pertes indirectes
LES DOMMAGES AUX PERSONNES
Les contrats multirisque habitation comportent une garantie "responsabilité civile familiale " qui permet de couvrir les dommages causés à d'autres personnes ou à leurs biens dans le cadre de votre vie privée.
Votre responsabilité, celle de votre conjoint, de vos enfants et des descendants vivant sous votre toit est couverte.
La notion d’assuré peut être étendue aux employés de maison pour les dommages causés aux tiers.
Remarque : Les actes intentionnels ne sont pas couverts.
L’analyse des risques peut varier si des changements interviennent dans votre situation, vous devez donc prévenir votre assureur de toutes circonstances nouvelles.
La modification peut avoir une incidence sur l'opinion du risque pour l'assureur quand la probabilité d'un sinistre peut se trouver augmentée.
L'ASSURANCE HABIATION EST ELLE OBLIGATOIRE ?
L'assurance multirisque habitation s’impose si vous êtes locataire d'un appartement ou d'une maison individuelle.
Vous êtes responsable auprès du propriétaire des dommages que vous pourriez causer à l'appartement, à la maison ou à l'immeuble. Il faut que le propriétaire soit sûr d'être indemnisé en cas de dommage.
Attention cependant, si vous êtes locataire d'un appartement meublé ou si vous occupez un logement de fonction, vous n'êtes pas soumis à cette obligation.
En revanche, le propriétaire n'est pas obligé de souscrire une assurance pour son habitation. Il est néanmoins conseillé aux propriétaires de souscrire, au moins, une assurance incluant une garantie responsabilité civile, pour les dommages causés à des tiers.
CALCUL DE LA PRIME D’ASSURANCE :
Le montant de votre prime d'assurance multirisques habitation peut variée en fonction de plusieurs critères :
- Votre qualité de Propriétaire ou de Locataire. La prime payée est généralement moins élevée pour un locataire que pour un propriétaire qui a plus de risques a assurer.
- La notion de résidence principale ou secondaire: La prime payée est généralement moins élevée pour une résidence principale que pour une résidence secondaire car le risque vol est moins important .
- le lieu où se trouve votre logement: les risques de sinistre sont fonction de la situation géographique du bien a assurer. La prime payée est généralement moins élevée pour un logement situé dans une zone non urbaine que pour un logement en pleine ville.
- la superficie à assurer : la prime payée augmente avec le nombre de pièces principales.
- le capital mobilier à assurer: le montant de la prime payée augmente avec celui du capital mobilier à assurer.
- la franchise: la franchise est le montant qui reste à la charge de l'assuré en cas de sinistre. Plus le montant de la franchise est important, plus le montant de la prime est faible.
Comment choisir son assureur :
Pour bien choisir votre assurance multirisques habitation, vous devez connaître la règle appliquée par l'assureur pour estimer vos biens mobiliers le jour du sinistre.
Le montant du remboursement sera directement lié à cette règle:
- L'assureur peut appliquer une vétusté dont le montant est fonction de l'âge de l'objet au jour du sinistre et combler la perte de valeur engendrée par l'application de cette vétusté par une indemnité compensatrice exprimée en pourcentage. Plus ce pourcentage est important, mieux vous serez remboursé.
- L'assureur peut vous rembourser en ‘valeur à neuf ’: une extension de garantie doit être souscrite pour couvrir le mobilier en valeur à neuf : aucune vétusté n'est alors appliquée.
Attention ! Les assureurs ont chacun leur propre définition de la valeur à neuf. Il est nécessaire de vérifier la définition de la valeur à neuf indiquée dans les conditions générales.
Vous trouverez dans la rubrique site web assurance, les propositions multirisques habitation de différentes compagnies d'assurance.